Diritto Bancario e Finanziario

Il Caso.it, Sez. Giurisprudenza, 26468 - pubb. 18/01/2022

Contratto di credito al consumo e prova del carattere obbligatorio della polizza assicurativa abbinata

ABF Milano, 05 Novembre 2021, n. 22821. Pres. Lapertosa. Est. Santarelli.

Credito al consumo – Polizze abbinate a finanziamenti – Inclusione del premio nel TAEG – Requisiti

In presenza di un contratto di credito al consumo nel quale le parti hanno indicato come facoltativa la polizza assicurativa abbinata, spetta al mutuatario dimostrare che essa rivesta invece carattere obbligatorio, con l’effetto che il premio deve essere considerato ai fini dell’indicazione del TAEG. È consentito al cliente assolvere tale onere probatorio attraverso presunzioni gravi precise e concordanti desumibili dal concorso delle seguenti circostanze: (i) che la polizza abbia funzione di copertura del credito; (ii) che vi sia connessione genetica e funzionale tra finanziamento e assicurazione, nel senso che i due contratti siano stati stipulati contestualmente e abbiano pari durata; (iii) che l’indennizzo sia stato parametrato al debito residuo. Per contrastare il valore probatorio di tali presunzioni, ancor più rilevanti quando contraente e beneficiario sia stato lo stesso intermediario e a questo sia stata attribuita una significativa remunerazione per il collocamento della polizza, l’intermediario è tenuto a fornire elementi di prova di segno contrario attinenti alla fase di formazione del contratto, in particolare documentando, in via alternativa: (i) di aver proposto al cliente una comparazione dei costi (e del TAEG) da cui risulti l’offerta delle stesse condizioni di finanziamento con o senza polizza; (ii) di avere offerto condizioni simili, senza la stipula della polizza, ad altri soggetti con il medesimo merito creditizio; (iii) che sia stato concesso al cliente il diritto di recesso dalla polizza, senza costi e senza riflessi sul costo del credito, per tutto il corso del finanziamento.

A cura di Dolmetta, Minneci, Mucciarone, Malvagna, Lentini, Bonfanti, Mager, Cipriani, Solarolo, Dassisti

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