Diritto Bancario e Finanziario

Il Caso.it, Sez. Giurisprudenza, 26686 - pubb. 24/02/2022

Utilizzo non autorizzato di strumenti di pagamento: la frode cd. 'Man in the Browser' non è integralmente imputabile al cliente

ABF Bologna, 29 Novembre 2021, n. 24208. Pres. Marinari. Est. Berti Arnoaldi Veli.

Servizi di pagamento – Utilizzo non autorizzato – Phising – Man in the browser

Secondo il consolidato orientamento dei Collegi ABF, a fronte del disconoscimento di operazioni di pagamento da parte dell’utente, ai sensi dell’art. 10 del d.lgs. n. 11/2010 è onere dell’intermediario provare che le operazioni siano state autenticate, correttamente registrate e contabilizzate. In mancanza di tale prova, l’intermediario sopporta integralmente le conseguenze delle operazioni disconosciute.

Nel caso di phishing tradizionale l’assenza di cautela dell’utente appare difficilmente scusabile, trattandosi di fenomeni diffusamente noti, che qualunque utente dotato di normale avvedutezza e prudenza - come si ritiene siano quelli avvezzi all’uso del cd. home banking - deve essere in grado di individuare, non facendosi trarre in inganno. Pertanto, nell’ipotesi del phishing tradizionale, il cliente è vittima di una colpevole credulità, in quanto è portato a comunicare le proprie credenziali di autenticazione al di fuori del circuito operativo dell’intermediario.

Al contrario, in caso di frode qualificabile come un caso di “Man in the Browser”, stante l’alto livello di sofisticazione, in quanto tale non immediatamente percepibile dall’utente, si afferma la sua non imputabilità - almeno non nella misura integrale - a carico del cliente. (Nel caso di specie, l’intermediario non disponeva evidentemente di sistemi di allarme in grado di prevenire e/o di tempestivamente impedire il verificarsi di una tale situazione di anomalia, che avrebbe invece dovuto generare un immediato allarme nel sistema predisposto dall’intermediario, a tutela del cliente). (riproduzione riservata)

A cura di Dolmetta, Minneci, Mucciarone, Malvagna, Lentini, Bonfanti, Mager, Cipriani, Solarolo, Dassisti


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